买保险,健康告知到底要怎么看?-值得保
值得保
保险评测网 更专业 更客观

买保险,健康告知到底要怎么看?

健康告知是购买保险产品的门槛,那一份保险产品的健康告知该怎么看呢?

今天就来说说怎么看健康告知。

1

首先明确一点,咱们大陆的保险,健康告知采用的是询问告知,也就是问什么,答什么,没问到的,就不用回答。

比如说,定寿瑞和2021的健康告知,关于肝部问题,只询问有没有肝硬化。

根据这条问询,不管是乙肝病毒携带,还是大小三阳,亦或者是丙肝之类的,只要没有达到肝硬化的程度就可以购买。

第二点:注意询问的时间范围。

健康告知中对于异常项的询问,都有明确的时间范围。比如:

被保险人过去2年内是否存在健康检查异常?

被保险人是否长期服药超过1个月?

像这样的询问,如果仅仅是3年前的检查异常,或者只服药2个星期,那么按照健康告知的询问规则,是可以不用告知的。

但是如果询问的是:是否曾经患有结节?

那么无论是刚刚体检出来的,还是5年前体检的,都需要告知的。

当然,这些只是理论,我选择了某款重疾险的健康告知,咱们一起来看看吧~

2

咱们一条一条来看:

第一条:您最近2年内是否因……

这一条就是典型的有询问时间范畴的健康告知。2年内住院或手术、1个月服药、2年内是否有体检异常。

如果是在询问范围内的话,那么就需要进行告知,比如说1年前的血脂高了一些,需要进行告知。

同时对于体检的项目也是有明确的规定,如果是这些项目的检查异常一定要告知。

不过注意,体检异常的最后有一个“眼底检查等”,这个“等”字其实就是扩大了咱们投保人的告知范围,属于概括性询问的内容。

根据保险法司法解释2第六条,保险人在订立保险合同时向投保人做出明确、具体询问。

第6条, 保险人以投保人违反了对投保单询问列表所列“其他”等概括性条款的如实告知义务为由要求解除合同的,人民法院不予支持。

超级玛丽4号的健康告知中关于体检异常的“等”字,就属于概括性询问,可以不用告知。

比如说我去做了一个基因检测,结果是我属于患癌的高危人群,而这个基因检测则不属于健康告知体检异常的询问范畴,则无须告知。(如果是肿瘤标志物检测,则需要告知)

最后括号里的内容,属于例外事项,意思是是因为括号里的内容导致的住院治疗,可以不用告知,直接购买。

第二条:你最近6个月内是否存在……

这一条也是有明确时间询问范畴的健康告知,如果近6个月内有反复头晕这样的症状,是需要进行告知的。

不过我个人觉得这一条的实际意义可大可小。

如果没有明确的医院检查,仅仅是自己的感觉,比如我时不时觉得自己头晕一下,这个纯属个人主观感受,也可以不进行告知的。毕竟最后保险公司的理赔,是以咱们的医保卡记录和医院的就医就诊记录为准。但是一定要注意,在就医的时候,主诉不要说错话,千万别说“我头晕好多年”这样的话,以免影响理赔。

第三条:您目前或曾经是否患有下列疾病……

第三条下面分了很多小类,需要仔细一一核对。

这条健康告知属于没有明确时间限定的健康告知,也就是说只要是曾经有过小类中询问的疾病或者情况,都需要进行告知。

再购买的时候,需要进行一一的核对。

其中关于“息肉、结节、囊肿、肿块”,是没有明确时间限制的询问,只要是曾经检查出来过,就一定需要告知。

注意这第三条健康告知询问,与第一条是独立的,互不影响的。

如果是2年内没有体检,但是3年前检查出了甲状腺结节,依旧是需要进行健康告知核保的。

因为第三条健康告知包含的疾病或者异常内容较多,所以需要一一的仔细核对

第3条、 第五条,是针对特定人群的询问。

如果不在这个特殊人群内,则无需进行告知,比如说成年男性……

第六条主要是对于生活习惯的询问。

如果有健康告知提到的情况,则需要告知。

第七条针对的是已经购买的保险情况的询问。

原则上,这一条询问是可以告知,也可以不告知的,毕竟在理赔的时候一般是不会因为你购买了别家保险公司超过50万保额的重疾险就拒赔的情况。

但是我的个人建议是,既然健康告知询问了,最好如实回答,走一趟人核的流程。

毕竟保险公司在承保的时候,也是需要考虑客户本身购买的保额,跟其本身身价之间的关系,如果购买的保额远超其真实身价,那么保险公司也会思量一下为什么要买这么高的保额,是不是有骗保的嫌疑。

所以,如果之前有超过50万的重疾险,那最好是告知,避免以后可能有的理赔纠纷。

至于被有条件承保以及理赔史,也需要告知。

总的来说,每一条健康告知的询问内容,都是独立存在的,如果有任何一条不符合,也需要进行告知。

尤其是不要想当然的觉得“3年前体检出甲状腺结节,最近2年都没有体检,就可以不用告知甲状腺结节”。

3

健康告知不符合,应该怎么办?

有些人或许会觉得,健康告知不符合,就买不了保险了。

并不是的,健康告知只是一个门槛,不符合健康告知的时候,我们还可以尝试智能核保,或者人工核保。核保通过之后,也有机会买。

保险公司会根据咱们的异常情况,以及提交的资料,做出承保、除外承保、加费承保、延期承保、拒保等决定。

1:智能核保

智能核保非常的方便快捷,只要根据自己的实际情况进行选择,就能快速的得到核保结果,即便是拒保,也无需担心,不会留下拒保的记录。

这里也需要提醒一句:健康告知没有问到的疾病,即使智能核保中有这一项,咱们是以健康告知为准,不用再核保。

不过智能核保相对比较死板,且很多异常项不一定能在智能核保中体现,这个时候,咱们就需要进行人工核保了。

2:人工核保

人工核保就是把病历、检查资料等上传给保险公司,交由专门的核保人员进行审核。

同一种疾病,每家保险公司的核保结论不同,有的会加费,有的除外,有的拒保,有的则会正常承保。

所以在碰到人工核保的时候,多选几家产品进行核保,选择最好的核保结论。

4

趁着咱们身体还健康的时候,早点给自己和家人配置保险,不要犯“拖延症”。

因为,风险从来不会先通知我们~

早一点拥有保障,早一点安心!

好了,今天的内容就先到这里。

愿你能选择到适合的保险,愿你永远是标体~

未经允许不得转载:值得保-专业保险评测网值得保 » 买保险,健康告知到底要怎么看?
分享到: 更多 (0)

留言 抢沙发

值得保-保险评测网 更专业 更客观

微信公众平台:值得保在线客服